Понятные определения для покупателей жилья и владельцев недвижимости в Канаде.
Срок договора - это длительность текущего контракта (ставка и правила кредитора), обычно несколько лет. Амортизация - общий срок, в течение которого по графику вы полностью погасите кредит, часто 25 или 30 лет. За один период амортизации может быть несколько сроков договора.
При продлении вы согласовываете новый срок, когда текущий заканчивается, обычно с тем же кредитором. Рефинансирование - замена существующей ипотеки новой, часто чтобы изменить сумму, ставку, кредитора или структуру кредита; это может включать юридические расходы и оценку.
Страхование ипотеки по умолчанию (часто CMHC или ипотечное страхование) защищает кредитора при невыплате по кредиту с высоким LTV; это не то же самое, что добровольное страхование жизни, инвалидности или критических заболеваний, которое может погасить ипотеку при болезни или смерти. Добровольное страхование заёмщика - отдельный продукт, который вы можете выбрать или отклонить.
Общий срок, на который кредитор планирует полное погашение ипотеки при своевременных платежах и без изменения условий кредита. Более длинная амортизация обычно снижает платёж, но увеличивает сумму процентов за весь срок.
Ипотека с ограничениями на досрочное погашение основного долга до конца срока без штрафа. Многие закрытые ипотеки всё же допускают частичное досрочное погашение в рамках права досрочного погашения.
Разовые расходы при покупке или рефинансировании, помимо первоначального взноса. Могут включать юридические услуги, налог на передачу недвижимости, страхование титула, оценку и корректировки. Планируйте их отдельно от взноса.
Ипотека, при которой первоначальный взнос составляет не менее 20% от цены покупки (или стоимости жилья - в зависимости от сделки), поэтому по федеральным правилам страхование ипотеки по умолчанию обычно не требуется.
Запись о том, как вы брали и возвращали долги; кредиторы используют её при оценке заявок. Стабильные своевременные платежи со временем поддерживают заявку; просрочки могут ограничить варианты.
Часть цены покупки, которую вы вносите сразу. Минимальный взнос в Канаде зависит от цены жилья и необходимости страхования ипотеки по умолчанию. Больший взнос уменьшает сумму займа.
Зарегистрированный счёт, который может помочь подходящим канадцам копить на первое жильё с налоговыми преимуществами. Взносы могут уменьшать налогооблагаемый доход, а соответствующие выводы на покупку первого жилья могут быть необлагаемыми - по правилам CRA, лимитам и условиям участия.
Процентная ставка, которая не меняется в течение срока ипотечного договора. Сумма платежа по основному долгу и процентам обычно остаётся прежней в этот период, что упрощает планирование бюджета.
Показатель долговой нагрузки: какая доля вашего месячного дохода до вычета налогов уходит на расходы на жильё. Обычно учитываются платёж по ипотеке, налоги на имущество, отопление и часто половина ежемесячных взносов в кондоминиум. Кредитор сравнивает GDS с установленными лимитами вместе с другими проверками платёжеспособности при рассмотрении заявки.
Возобновляемая кредитная линия с обеспечением в виде вашего жилья. Вы можете брать в пределах одобренного лимита, возвращать и снова пользоваться средствами. Ставка обычно плавающая. HELOC увеличивает долг, обеспеченный жильём.
Ипотека, при которой первоначальный взнос меньше 20% от цены покупки, поэтому по федеральным правилам обычно требуется страхование ипотеки по умолчанию.
Стоимость жилья минус остаток по ипотекам и кредитным линиям под его залог. Капитал может расти при погашении кредита или росте стоимости жилья и снижаться при падении цен или росте долга.
Стоимость заёмных средств. По ипотеке часть каждого платежа идёт на проценты, часть - на основной долг. В начале амортизации большая доля часто уходит на проценты.
Процент, который кредитор начисляет на сумму займа. Ставка может быть фиксированной на срок договора или плавающей; в контракте указано, как она устанавливается и когда может измениться.
Сумма ипотеки, делённая на стоимость жилья (или цену покупки - в зависимости от сделки), в процентах. Более высокий LTV обычно означает меньший взнос и может потребовать страхования ипотеки по умолчанию.
Страхование, которое защищает кредитора - не вас - при невыплате по ипотеке с высоким LTV. Для многих кредитов с взносом менее 20% оно требуется по закону. Премия обычно добавляется к сумме ипотеки. Это не добровольное страхование жизни или инвалидности.
Регулярная сумма, которую вы платите кредитору, обычно раз в месяц. Обычно включает основной долг и проценты. Налоги на недвижимость или страхование могут собираться вместе с платежом, если у вас эскроу у кредитора.
Длительность текущего ипотечного контракта - например, от шести месяцев до пяти лет и более. По окончании срока вы продлеваете или пересматриваете условия, если не погасили остаток полностью. Срок договора не совпадает с амортизацией.
Ипотека, по которой можно погасить весь остаток до конца срока без штрафа за досрочное погашение. Открытые ипотеки часто имеют более высокую ставку, чем закрытые.
Отдельные продукты - например, страхование жизни, инвалидности или критических заболеваний, связанные с ипотекой, - которые могут предложить при оформлении кредита. Это не страхование ипотеки по умолчанию. Обычно можно отказаться; внимательно изучите условия и альтернативы.
Опция, которая может позволить перенести действующую ипотеку на новое жильё при переезде - с одобрения кредитора, по условиям договора и иногда с доплатой или смешанной ставкой.
Предварительная оценка кредитором суммы, которую вы можете занять, на основе предоставленных данных и проверки кредитной истории. Это не гарантия окончательного одобрения или конкретной ставки, пока не рассмотрены объект и полная заявка.
Комиссия, которую кредитор может взять, если вы погасите больше, чем разрешает право досрочного погашения, закроете ипотеку раньше срока или нарушите договор до его окончания. Размер зависит от кредитора и типа ипотеки.
Сумма, которую вы можете направить на основной долг сверх графика в год без штрафа, как указано в договоре - например, единовременный платёж или увеличенные регулярные платежи.
Сумма, которую вы заняли, без учёта процентов. С каждым платежом остаток основного долга уменьшается. Не путайте principal с principle («принцип», правило).
В ипотеке principal - это остаток по займу. Principle - фундаментальное правило или убеждение. Когда речь о погашении principal, имеется в виду долг, а не «принцип».
Обязательство кредитора удерживать предложенную ставку в течение заданного срока, пока вы выбираете жильё или завершаете заявку. Действуют условия; фиксация не равна окончательному одобрению ипотеки.
Замена существующей ипотеки новой - часто чтобы изменить сумму, ставку, срок или кредитора. Может включать оценку, юридические расходы и штрафы за досрочное погашение по старой ипотеке.
Когда заканчивается текущий срок договора, вы подписываете новый срок с тем же кредитором или переходите к другому - не обязательно погашая весь остаток. Можно обсудить ставку, платёж и условия досрочного погашения на новый срок.
Федеральное правило: федерально регулируемые кредиторы должны проверять, выдержите ли вы платежи по квалификационной ставке, которая выше ставки по договору. Это влияет на сумму, на которую вы можете претендовать.
Показатель долговой нагрузки: какая доля месячного дохода до вычета налогов уходит на расходы на жильё плюс другие регулярные долговые платежи - автокредиты, студенческие займы, кредитные карты, кредитные линии и т. п. TDS обычно выше, чем GDS, потому что включает долги не связанные с жильём. Кредиторы используют TDS вместе с GDS и другими факторами, чтобы оценить, на какую сумму вы можете претендовать.
Страхование от отдельных рисков, связанных с правом собственности, например дефектов титула или мошенничества - в зависимости от полиса. Часто оформляется при закрытии сделки и отделено от страхования ипотеки по умолчанию.
Ставка, которая может меняться при изменении базовой ставки кредитора или индекса в договоре. Платёж может оставаться прежним, а доля основного долга и процентов - меняться, или может меняться сам платёж - в зависимости от условий ипотеки.
Этот глоссарий содержит только общую информацию. Это не юридическая, налоговая или кредитная консультация. Правила, продукты и ваша ситуация могут отличаться. Обсудите варианты с лицензированным ипотечным специалистом.
Определения сверены с официальными источниками по ссылкам ниже. Программы и правила меняются - уточняйте детали на сайте источника.
Готовы ли вы двигаться дальше или только изучаете варианты - вы можете обратиться ко мне.
Первая беседа - это возможность обсудить ваши цели, понять, где вы сейчас находитесь, и определить возможные следующие шаги.
Не нужно всё продумать заранее, прежде чем связаться со мной.
Никакого давления принимать решение. Просто разговор, который поможет вам двигаться дальше с большей ясностью.
Позвоните, напишите на email, свяжитесь в соцсетях или назначьте звонок.