תקופת המשכנתא מול תקופת הפירעון (אמורטיזציה)
תקופת המשכנתא היא משך החוזה הנוכחי (הריבית וכללי המלווה) - לרוב כמה שנים. אמורטיזציה היא הזמן המתוכנן לפירעון מלא של ההלוואה - לרוב 25 או 30 שנה. בתוך תקופת אמורטיזציה אחת יכולות להיות כמה תקופות חוזה.
מדריך
מילון מונחי משכנתא
הגדרות בשפה פשוטה לרוכשי דירות ובעלי בתים בקנדה.
מונחים שמבלבלים
מיחזור מול חידוש משכנתא
במיחזורחידוש משכנתא אתם מסכמים על תקופה חדשה כשהתקופה הנוכחית מסתיימת, בדרך כלל עם אותו מלווה. מיחזור פירושו החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה - לעיתים כדי לשנות סכום, ריבית, מלווה או מבנה - ועלול לכלול עלויות משפטיות והערכת שווי.
ביטוח חדלות פירעון משכנתא מול ביטוח לווה אופציונלי
ביטוח חדלות פירעון משכנתא (לעיתים CMHC או ביטוח משכנתא) מגן על המלווה אם לא תפרעו הלוואה ביחס גבוה לשווי; זה לא אותו דבר כמו ביטוח חיים, נכות או מחלות קשות אופציונלי שעשוי לכסות המשכנתא במקרה מחלה או פטירה. ביטוח לווה אופציונלי הוא מוצר נפרד שאתם בוחרים - או דוחים.
A
אמורטיזציה (תקופת פירעון) (Amortization)
משך הזמן הכולל שהמלווה מתכנן לפירעון מלא של המשכנתא אם תשלמו בזמן ולא תשנו את ההלוואה. אמורטיזציה ארוכה יותר בדרך כלל מורידה את התשלום החודשי אך מגדילה את הריבית הכוללת.
C
משכנתא סגורה (Closed mortgage)
משכנתא עם מגבלות על כמה תוכלו לפרוע מוקדם מהקרן לפני סוף התקופה בלי קנס. משכנתאות סגורות רבות עדיין מאפשרות פירעון מוקדם חלקי במסגרת זכות פירעון מוקדם.
עלויות סגירה (Closing costs)
הוצאות חד-פעמיות בסיום רכישה או מיחזור משכנתא, מעבר למקדמה. עשויות לכלול שכר טרחה משפטי, מס העברה, ביטוח בעלות, הערכת שווי והתאמות. תכננו אותן בנפרד מהמקדמה.
משכנתא קונבנציונלית (Conventional mortgage)
משכנתא שבה המקדמה היא לפחות 20% ממחיר הרכישה (או משווי הבית, לפי העסקה), ולכן לפי הכללים הפדרליים בדרך כלל לא נדרש ביטוח חדלות פירעון משכנתא.
היסטוריית אשראי (Credit history)
רישום של אופן לקיחת החזרת חובות; מלווים משתמשים בו בהערכת בקשות משכנתא. תשלומים עקביים בזמן יכולים לתמוך בבקשה; איחורים או פיגורים עשויים להגביל אפשרויות.
D
מקדמה (Down payment)
החלק ממחיר הרכישה שאתם משלמים מראש. המקדמה המינימלית בקנדה תלויה במחיר הדירה ובשאלה אם חל ביטוח חדלות פירעון. מקדמה גדולה יותר מקטינה את סכום ההלוואה.
F
חשבון חיסכון לדירה ראשונה (FHSA) (First Home Savings Account (FHSA))
חשבון רשום שיכול לעזור לקנדים זכאים לחסוך לדירה ראשונה עם יתרונות מס. הפקדות עשויות להיות מוכרות לניכוי, ומשיכות מתאימות לרכישת דירה ראשונה עשויות להיות פטורות ממס - בכפוף לכללי CRA, מגבלות וזכאות.
ריבית קבועה (Fixed rate)
ריבית שנשארת זהה למשך תקופת חוזה המשכנתא. סכום התשלום לקרן וריבית בדרך כלל נשאר זהה בתקופה זו, מה שמקל על תכנון תקציב.
G
GDS (שירות חוב דיור) (Gross debt service (GDS))
יחס חוב שמלווים בודקים כדי לראות כמה מההכנסה החודשית שלכם לפני מס מוקדש להוצאות דיור. בדרך כלל כולל תשלום המשכנתא, מיסי נכס, חימום, ולעיתים מחצית מדמי הקונדומיניום החודשיים. המלווה משווה את ה-GDS שלכם למגבלות המקסימום שלו, יחד עם בדיקות כושר אחרות, בעת בחינת בקשת משכנתא.
H
מסגרת אשראי מובטחת בבית (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
מסגרת אשראי מתחדשת המובטחת בביתכם. ניתן לשאול עד למגבלה שאושרה, להחזיר ולשאול שוב. הריבית בדרך כלל משתנה. שימוש ב-HELOC מגדיל חוב המובטח בבית.
משכנתא ביחס הלוואה גבוה (High-ratio mortgage)
משכנתא שבה המקדמה נמוכה מ-20% ממחיר הרכישה, ולכן לפי הכללים הפדרליים בדרך כלל נדרש ביטוח חדלות פירעון משכנתא.
הון עצמי בבית (Home equity)
שווי הבית פחות מה שעדיין חייבים על משכנתאות ומסגרות אשראי מובטחות בבית. ההון עשוי לגדול כשמפרעים הלוואה או כשהשווי עולה, ולקטון כשהשווי יורד או החוב גדל.
I
ריבית (עלות הכסף) (Interest)
עלות שאילת כסף. במשכנתא, חלק מכל תשלום הולך לריבית וחלק לקרן. בתחילת האמורטיזציה חלק גדול יותר לעיתים קרובות הולך לריבית.
שיעור ריבית (Interest rate)
האחוז שהמלווה גובה על הסכום שאתם לווים. הריבית עשויה להיות קבועה לתקופה או משתנה; החוזה מפרט כיצד נקבעת הריבית ומתי היא עשויה להשתנות.
L
יחס הלוואה לשווי (LTV) (Loan-to-value ratio (LTV))
סכום המשכנתא חלקי שווי הבית (או מחיר הרכישה, לפי העסקה), באחוזים. LTV גבוה יותר בדרך כלל אומר מקדמה קטנה יותר ועשוי לדרוש ביטוח חדלות פירעון.
M
ביטוח חדלות פירעון משכנתא (Mortgage default insurance)
ביטוח שמגן על המלווה - לא עליכם - אם לא תפרעו משכנתא ביחס הלוואה גבוה. נדרש בחוק להלוואות רבות עם מקדמה מתחת ל-20%. הפרמיה בדרך כלל מתווספת לסכום המשכנתא. זה לא ביטוח חיים או נכות אופציונלי.
תשלום משכנתא (Mortgage payment)
הסכום הקבוע שאתם משלמים למלווה, בדרך כלל מדי חודש. כולל בדרך כלל קרן וריבית. מיסי נכס או ביטוח עשויים להיאסף עם התשלום אם יש הסדר נאמנות עם המלווה.
תקופת חוזה משכנתא (Mortgage term)
משך החוזה הנוכחי של המשכנתא - למשל משישה חודשים עד חמש שנים ומעלה. בסוף התקופה מחדשים או מנהלים מו״מ אלא אם פירעתם את כל היתרה. תקופת החוזה לא זהה לאמורטיזציה.
O
משכנתא פתוחה (Open mortgage)
משכנתא שמאפשרת לפרוע את כל היתרה לפני סוף התקופה בלי קנס פירעון מוקדם. משכנתאות פתוחות לעיתים קרובות עם ריבית גבוהה יותר ממשכנתאות סגורות.
ביטוח לווה אופציונלי (Optional borrower insurance)
מוצרי ביטוח נפרדים - כגון חיים, נכות או מחלות קשות הקשורים למשכנתא - שעשויים להציע בעת לקיחת משכנתא. זה לא ביטוח חדלות פירעון משכנתא. בדרך כלל אפשר לסרב; בדקו תנאים וחלופות.
P
ניידות משכנתא (Portability)
תכונה שעשויה לאפשר להעביר משכנתא קיימת לנכס חדש כשאתם עוברים דירה - בכפוף לאישור המלווה, לחוזה ולעיתים תוספת או שילוב ריבית.
אישור מוקדם (Pre-approval)
הערכה ראשונית של המלווה לגבי סכום שאתם עשויים ללוות, על בסיס מידע שמסרתם ובדיקת אשראי. זה לא הבטחה לאישור סופי או לריבית ספציפית עד שנבדק הנכס והבקשה המלאה.
קנס פירעון מוקדם (Prepayment penalty)
עמלה שהמלווה עשוי לגבות אם תפרעו מעבר לזכות הפירעון המוקדם, תסגרו המשכנתא מוקדם או תשברו החוזה לפני סוף התקופה. הסכום תלוי במלווה ובסוג המשכנתא.
זכות פירעון מוקדם (Prepayment privilege)
הסכום שמותר לכוון לקרן מעבר ללוח השנה בשנה בלי קנס, כפי שמוגדר בחוזה - למשל תשלום חד-פעמי או תשלומים שוטפים מוגדלים.
קרן (principal) (Principal)
הסכום שלוויתם, לא כולל ריבית. עם כל תשלום יתרת הקרן יורדת. אל תבלבלו principal עם principle (עקרון).
Principal מול principle (איות) (Principal vs principle (spelling))
במשכנתא, principal הוא יתרת ההלוואה. Principle פירושו כלל או אמונה יסודית. כשמדברים על פירעון principal, הכוונה לחוב עצמו - לא ל״עקרון״.
R
החזקת ריבית (Rate hold)
התחייבות המלווה להחזיק ריבית שהוצעה לכם לתקופה מוגדרת בזמן שאתם מחפשים דירה או משלימים בקשה. חלים תנאים; החזקה לא שווה לאישור משכנתא סופי.
מיחזור (Refinancing)
החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה - לעיתים כדי לשנות סכום, ריבית, תקופה או מלווה. עשוי לכלול הערכת שווי, עלויות משפטיות וקנסות על המשכנתא הישנה.
חידוש משכנתא (Renewal)
כשתקופת החוזה הנוכחית מסתיימת, אתם חותמים על תקופה חדשה עם אותו מלווה או עוברים למלווה אחר - בלי בהכרח לפרוע את כל היתרה. אפשר לנהל מו״מ על ריבית, תשלום ואפשרויות פירעון מוקדם לתקופה החדשה.
S
מבחן עמידות (ריבית qualifying) (Stress test (qualifying rate))
כלל פדרלי: מלווים מפוקחים פדרלית חייבים לבדוק אם תוכלו לעמוד בתשלומים בריבית מס (גבוהה מריבית החוזה). זה משפיע על הסכום שאתם עשויים להיות זכאים ללוות.
T
TDS (שירות חוב כולל) (Total debt service (TDS))
יחס חוב שמודד כמה מההכנסה החודשית שלכם לפני מס מוקדש להוצאות דיור בתוספת תשלומי חוב שוטפים אחרים - כגון הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים, כרטיסי אשראי ומסגרות אשראי. TDS בדרך כלל גבוה מ-GDS כי הוא כולל חובות שאינם קשורים לדיור. מלווים משתמשים ב-TDS יחד עם GDS ובגורמים נוספים כדי להעריך כמה תוכלו לקבל.
ביטוח בעלות (Title insurance)
ביטוח מפני סיכונים מסוימים בזכויות בנכס, כגון פגמים בבעלות או הונאה - לפי הפוליסה. נרכש לעיתים קרובות בסגירה ונפרד מביטוח חדלות פירעון משכנתא.
V
ריבית משתנה (Variable rate)
ריבית שעשויה להשתנות כשמשתנה ריבית הבסיס של המלווה או המדד בחוזה. התשלום עשוי להישאר זהה והחלוקה בין קרן לריבית משתנה, או שהתשלום עצמו משתנה - לפי תנאי המשכנתא.
חשוב
מילון זה הוא מידע כללי בלבד. הוא לא ייעוץ משפטי, מס או אשראי. הכללים, המוצרים והמצב האישי שלכם עשויים להיות שונים. דנו באפשרויות עם יועץ משכנתאות מורשה.
מקורות עיקריים
ההגדרות נבדקו מול המקורות הרשמיים בקישורים למטה. תוכניות וכללים משתנים - אשרו פרטים באתר המקור.
- CRA - First Home Savings Account
- FCAC - אישור מוקדם
- FCAC - ביטוח בעלות
- FCAC - ביטוח הלוואת משכנתא
- FCAC - ביטוח חיים למשכנתא
- FCAC - דוחות וציוני אשראי
- FCAC - זכויות פירעון מוקדם וקנסות
- FCAC - חידוש משכנתא
- FCAC - כמה בית אתם יכולים להרשות לעצמכם
- FCAC - משכנתאות
- FCAC - פירעון המשכנתא
- FCAC - ריביות
- FCAC - שאילה מול הון עצמי בבית
- FCAC - תקופת משכנתא ואמורטיזציה
להתחיל שיחה
בואו נדבר על מה שמצפה בהמשך.
בין אם אתם מוכנים להתקדם או רק בוחנים את האפשרויות - אתם מוזמנים ליצור קשר.
השיחה הראשונה שלנו היא הזדמנות לדון במטרות שלכם, להבין היכן אתם עומדים ולזהות צעדים אפשריים בהמשך.
לא צריך שיהיה לכם הכל מסודר לפני שאתם פונים אליי.
בלי לחץ להחליט. רק שיחה שתעזור לכם להתקדם עם בהירות רבה יותר.
ליצור קשר עם מארק
התקשרו, שלחו אימייל, התחברו ברשתות החברתיות או קבעו שיחה.